Renouvellement hypothécaire au Canada, 2026 : le plan de 120 jours

Le Canada traverse la plus grande vague de renouvellements de son histoire. La Banque du Canada estimait qu’environ 60 % de toutes les hypothèques en cours arrivent à renouvellement en 2025 et 2026, et que les emprunteurs à taux fixe de cinq ans qui renouvellent en 2026 font face à une hausse moyenne de paiement d’environ 20 %. La lettre de renouvellement que votre prêteur vous poste est rédigée pour être signée, pas négociée. Ce guide est le plan qui la bat, avec le calculateur, le compte à rebours et les règles exactes.

Ce que la lettre de renouvellement coûte vraiment : le calculateur

Entrez vos chiffres. Tout se calcule dans votre navigateur; rien n’est envoyé nulle part.

Votre compte à rebours de 120 jours

Entrez votre date d’échéance. L’horloge passe au rouge à 21 jours, le moment où les prêteurs sous réglementation fédérale doivent avoir envoyé votre relevé de renouvellement et où la majeure partie de votre levier a disparu.

Le plan, jour par jour

Jour 180 à 120 : trouvez vos cinq chiffres

Ouvrez votre dernier relevé hypothécaire et notez la date d’échéance, le solde, le taux, l’amortissement restant et la formule de pénalité. La plupart des gens ne peuvent pas répondre à deux de ces questions de mémoire, et la conversation de renouvellement se perd sur les chiffres, pas sur le taux. Tirez aussi votre dossier de crédit; une erreur trouvée maintenant est corrigée avant qu’un prêteur la voie.

Jour 120 : deux soumissions écrites et une garantie de taux

La plupart des prêteurs vous permettent de garantir un taux de renouvellement de 120 à 180 jours avant l’échéance. Demandez à un courtier hypothécaire et à un prêteur en ligne une soumission écrite avec le taux, le terme, les privilèges de remboursement anticipé et qui paie les frais de transfert. Demandez ensuite une garantie de taux par écrit. Si les taux baissent avant l’échéance, vous pouvez habituellement prendre le plus bas; s’ils montent, vous êtes protégé.

Jour 90 : l’appel de rétention

Appelez votre prêteur actuel et demandez le service de rétention hypothécaire, pas la succursale. Dites que vous avez une offre concurrente, indiquez le taux et demandez leur meilleur taux pour votre dossier, par écrit. Les banques gardent un taux de renouvellement affiché pour ceux qui signent la lettre et un meilleur taux pour ceux qui magasinent visiblement. Vous voulez le deuxième.

Jour 21 : lisez le relevé à côté de vos soumissions

À ce stade, le relevé de renouvellement est arrivé. Placez-le à côté de vos deux soumissions et comparez le coût sur cinq ans, pas le taux en gros titre. Un quart de point sur un solde de 450 000 $ représente plusieurs milliers de dollars sur un terme.

Jour 0 : signez le meilleur coût total, jamais l’option par défaut

Si vous ne faites rien, beaucoup de prêteurs vous renouvellent automatiquement, souvent à un terme et à un taux que vous n’auriez pas choisis. Choisissez délibérément.

La règle du test de résistance qui joue maintenant en votre faveur

Jusqu’à la fin de 2024, la principale raison pour laquelle les gens acceptaient une mauvaise offre de renouvellement était le test de résistance hypothécaire. Passer à un nouveau prêteur exigeait de se requalifier au plus élevé de votre taux contractuel plus deux pour cent ou de 5,25 %, et beaucoup de ménages n’y arrivaient pas. Le 21 novembre 2024, le BSIF a cessé d’appliquer le taux admissible minimal aux transferts simples au renouvellement, pour les hypothèques assurées comme non assurées, à condition que le montant du prêt et l’amortissement restent les mêmes. Votre prêteur actuel le sait. Votre soumission concurrente pèse plus lourd qu’il y a deux ans.

Deux mises en garde. Changez le montant ou l’amortissement et le test peut revenir. Passez à un prêteur qui n’est pas sous réglementation fédérale et d’autres règles s’appliquent.

La lettre de renouvellement des 21 jours

Selon les règles fédérales, un prêteur sous réglementation fédérale doit vous remettre un relevé de renouvellement au moins 21 jours avant la fin de votre terme. Il doit indiquer le solde au renouvellement, le taux d’intérêt, le paiement et sa fréquence, le terme et tous les frais. Le même délai de 21 jours s’applique si le prêteur décide de ne pas vous renouveler. Les coopératives de crédit sous réglementation provinciale suivent les règles de leur province, alors le moment et le format peuvent différer.

Vingt et un jours, c’est assez pour signer et pas assez pour magasiner. C’est pourquoi le plan commence à 120.

Renouvellement anticipé, pénalités et fusion et prolongation

À l’intérieur de la fenêtre de renouvellement anticipé de votre prêteur, il n’y a normalement aucune pénalité pour renouveler. En dehors, vous rompez le contrat. Pour une hypothèque fermée à taux fixe, la pénalité est habituellement le plus élevé de trois mois d’intérêts et du différentiel de taux d’intérêt, qui peut être énorme quand votre ancien taux était bien en dessous de ceux d’aujourd’hui. Une hypothèque fermée à taux variable coûte habituellement trois mois d’intérêts. Certains prêteurs proposent une fusion et prolongation, qui combine votre ancien et votre nouveau taux sur un terme plus long sans pénalité; calculez le coût total avant d’accepter. Notre guide des pénalités hypothécaires détaille le calcul du DTI.

Renouveler avec votre banque ou transférer

Comparez cinq éléments, par écrit : le taux, les privilèges de remboursement anticipé, la formule de pénalité, la transférabilité et les frais de transfert que le nouveau prêteur couvre. Les frais de quittance, les frais juridiques et l’évaluation sont les coûts habituels, et beaucoup de prêteurs couvrent les deux derniers pour obtenir votre dossier. Si votre banque égale l’offre concurrente, rester est très bien. C’est l’offre concurrente qui a produit l’égalisation. Voir taux variable ou fixe en 2026 pour le choix du terme.

Les options que les gens comparent au renouvellement

• Terme plus court. Un à trois ans si vous pensez que les taux baisseront encore. Souvent un peu plus cher que le fixe de cinq ans.
• Amortissement plus long. Réduit le paiement, augmente l’intérêt total. Un outil pour une année serrée, pas une habitude.
• Paiement accéléré aux deux semaines au renouvellement. La moitié du paiement mensuel toutes les deux semaines équivaut à un paiement supplémentaire par année; sur 450 000 $, c’est environ 3,3 ans et 45 000 $. Le 13e paiement, expliqué.
• Versement forfaitaire avant le renouvellement. La plupart des contrats permettent un remboursement anticipé à l’échéance sans pénalité; un solde plus petit se renouvelle à un paiement plus petit.
• Un courtier. Il obtient des soumissions de plusieurs prêteurs en une seule demande. Looni peut vous référer à une maison de courtage autorisée; si nous sommes rémunérés pour cette référence, nous vous le disons par écrit avant le transfert, comme l’exigent les règles de l’Ontario.

Ce sont des options, pas des recommandations. Un professionnel hypothécaire autorisé peut vous dire laquelle convient à votre dossier.

Les questions que les gens posent

Quand devrais-je commencer?

120 jours avant l’échéance. 180 si la garantie de taux de votre prêteur va jusque-là.

Ai-je besoin du test de résistance pour transférer?

Pas pour un transfert simple au renouvellement depuis le 21 novembre 2024.

De combien mon paiement augmentera-t-il?

La moyenne de la Banque du Canada pour les emprunteurs à taux fixe de cinq ans qui renouvellent en 2026 est d’environ 20 %. Le résultat du calculateur ci-dessus est votre chiffre.

Ma banque peut-elle refuser de renouveler?

Oui, avec un préavis de 21 jours de la part d’un prêteur sous réglementation fédérale. Un courtier peut placer le dossier ailleurs.

Le renouvellement anticipé est-il gratuit?

À l’intérieur de la fenêtre du prêteur, habituellement. En dehors, une pénalité s’applique.

Sources

Agence de la consommation en matière financière du Canada, Renouveler votre hypothèque (relevé de renouvellement de 21 jours). Annonce du BSIF de septembre 2024, en vigueur le 21 novembre 2024, sur le taux admissible minimal pour les transferts simples, telle que rapportée par Global News et Ratehub. Banque du Canada, Comment les paiements hypothécaires changeront-ils au renouvellement? Une analyse mise à jour (2025). ACFC, Rompre votre contrat hypothécaire (pénalités).