Faites les calculs que votre banque préférerait que vous ne fassiez pas.

Le combat de taux : pourquoi un seul renouvellement n’a aucun levier

Environ six détenteurs d’hypothèque canadiens sur dix signent simplement la lettre de renouvellement que leur prêteur leur poste. Les prêteurs le savent, et c’est pourquoi la première offre est presque jamais la meilleure disponible : elle est tarifée pour le client qui ne magasinera pas.

Le problème n’est pas que les Canadiens sont paresseux. C’est qu’un seul renouvellement vaut quelques centaines de dollars de marge pour un prêteur, alors vous n’avez rien pour négocier. Un volume de renouvellements regroupé, c’est différent : un bloc d’hypothèques qui se renouvellent le même mois dans la même province, c’est une conversation de gros, pas de détail.

Ce calculateur estime ce qu’un rabais négocié sur votre taux de renouvellement offert vaudrait pour vous sur tout le terme. Déplacez le curseur du rabais pour voir à quel point il en faut peu : sur un solde de 500 000 $, même 0,25 % représente environ 1 250 $ par année d’intérêts que vous ne payez pas.

La mise en garde honnête : un regroupement n’a de levier qu’une fois qu’il a du volume. D’ici là, c’est une campagne et un calculateur, pas un taux livré. Nous préférons le dire plutôt que de promettre un rabais que nous ne pouvons pas encore vous remettre.

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Sources : ACFC, renouveler votre hypothèque · Banque du Canada, paiements au renouvellement (2025).

Devriez-vous casser votre hypothèque? Le piège du DTI

Casser une hypothèque canadienne avant terme déclenche une pénalité de remboursement anticipé, et la façon dont cette pénalité est calculée est la clause en petits caractères la plus coûteuse que la plupart des propriétaires ne lisent jamais.

• Taux variable : la pénalité est normalement trois mois d’intérêts, en général quelques milliers de dollars, parfois moins.
• Taux fixe : la pénalité est normalement le plus élevé de trois mois d’intérêts ou du différentiel de taux d’intérêt (DTI), et c’est le DTI qui fait les dégâts.

Voici ce qui piège les gens. Plusieurs grandes banques canadiennes calculent le DTI à partir de leurs taux affichés plutôt que du taux escompté que vous avez réellement signé. Comme les taux affichés se situent bien au-dessus des vrais taux du marché, cette méthode gonfle l’écart sur lequel la pénalité est basée. Les prêteurs qui calculent à partir de votre taux contractuel, généralement les caisses et les prêteurs monolignes, produisent souvent une pénalité nettement plus petite sur une hypothèque par ailleurs identique.

C’est pourquoi la même hypothèque de 400 000 $ peut entraîner une pénalité de quelques milliers de dollars chez un prêteur et bien au-delà de 10 000 $ chez un autre. Ce n’est pas une hypothèque différente. C’est une formule différente.

Ce calculateur estime les deux méthodes pour que vous voyiez l’écart avant d’appeler votre prêteur, et pour que vous sachiez demander, par écrit, quel taux il utilise pour calculer le DTI. Obtenez toujours la soumission de remboursement officielle de votre prêteur avant d’agir; ceci est une estimation pour vous orienter, pas un chiffre contractuel.

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Sources : ACFC, rompre votre contrat hypothécaire · ACFC, pénalités de remboursement anticipé.

Ce que le paiement minimum coûte vraiment

Au Canada, le paiement minimum d’une carte de crédit est typiquement le plus élevé d’environ 2 à 3 % de votre solde ou d’environ 10 $. Ce chiffre n’est pas conçu pour vous sortir de l’endettement : il est conçu pour garder le solde en vie.

À un taux d’achat standard d’environ 19,99 %, ne payer que le minimum sur un solde de quelques milliers de dollars peut prendre bien plus d’une décennie, et les intérêts payés peuvent approcher ou dépasser le montant emprunté au départ. Les cartes de détaillants et certaines cartes de magasin vont encore plus haut, au milieu de la vingtaine.

Le mécanisme à comprendre : comme le minimum est un pourcentage du solde, il diminue à mesure que le solde diminue. Chaque paiement rapetisse, ce qui étire la fin de la dette sur des années. Garder votre paiement fixe au minimum d’aujourd’hui plutôt que de le laisser baisser est l’un des gestes les plus rentables à la portée d’un ménage canadien, et il ne coûte rien à mettre en place.

Ce calculateur montre le temps de remboursement et les intérêts totaux pour le minimum seul comparé à n’importe quel paiement fixe que vous choisissez, pour que vous voyiez ce qu’un 50 $ de plus par mois vous achète vraiment.

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Sources : ACFC, paiements minimums de carte de crédit · ACFC, intérêts sur les cartes de crédit.

50/30/20, sur ce que vous recevez vraiment

La plupart des règles budgétaires sont citées sur le salaire brut, ce qui est inutile au Canada : entre l’impôt fédéral et provincial, le RPC et l’AE, l’écart entre votre salaire et votre dépôt est grand et varie selon la province.

La règle elle-même est simple : 50 % du revenu net pour les besoins, 30 % pour les envies, 20 % pour l’épargne et le remboursement des dettes. Ce qui la rend difficile à appliquer, c’est que presque personne ne sait quelles dépenses vont où, parce qu’elles sont éparpillées entre un compte-chèques et deux cartes de crédit.

Ce calculateur part du salaire net et montre les trois montants cibles. Si vous voulez la répartition calculée à partir de vos dépenses réelles plutôt que devinée, déposez un relevé dans l’application : elle catégorise vos propres transactions et vous dit où vous vous situez vraiment par rapport à la règle.

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Sources : Planificateur budgétaire de l’ACFC.

Louer ou acheter : l’année du seuil de rentabilité

« Louer, c’est jeter son argent par les fenêtres » ignore l’argent qu’acheter jette par les fenêtres. Droits de mutation, frais juridiques, inspection, primes d’assurance SCHL si votre mise de fonds est sous 20 %, taxes foncières, entretien, et la portion d’intérêts de chaque paiement hypothécaire des premières années sont tous des coûts qui ne bâtissent aucune valeur nette.

La vraie question n’est pas louer ou acheter, c’est combien d’années avant qu’acheter prenne les devants, et ça dépend de votre ville, de votre taux et de ce que la mise de fonds aurait rapporté autrement. Dans les marchés canadiens chers, le seuil de rentabilité est souvent plus loin que les gens le pensent, ce qui compte beaucoup si vous pourriez déménager dans cinq ans.

Ce calculateur trouve ce point de croisement à partir de vos propres chiffres, y compris le coût d’opportunité de la mise de fonds.

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Sources : ARC, compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété · ACFC, acheter une maison.

Une auto coûte plus que le paiement

Les gens comparent les autos par le paiement mensuel, qui est le chiffre qui cache le plus. Le vrai coût annuel, c’est le paiement plus l’assurance, l’essence, l’entretien, les pneus, l’immatriculation, et la dépréciation, qui est généralement la plus grosse ligne et la seule qui ne vous envoie jamais de facture.

Les particularités canadiennes creusent l’écart : les pneus d’hiver sont pratiquement obligatoires dans une bonne partie du pays (et exigés par la loi au Québec), l’assurance varie énormément selon la province, et les chauffe-moteurs, l’antirouille et les dommages causés par le sel sont de vrais coûts d’utilisation.

Ce calculateur additionne le vrai coût par année et par kilomètre, le chiffre qui rend une auto de 30 000 $ et une auto de 45 000 $ vraiment comparables.

Sources : ACFC, prêts auto.

Les intérêts composés du CELI, avec les vrais droits 2026

Le plafond annuel du CELI pour 2026 est de 7 000 $. Si vous aviez au moins 18 ans en 2009 et n’avez jamais cotisé, vos droits totaux disponibles sont de 109 000 $. Le plafond annuel est indexé à l’inflation et arrondi au 500 $ le plus près, ce qui explique pourquoi il reste à 7 000 $ depuis 2024.

Deux erreurs que les Canadiens font, et les deux coûtent cher :

• Le traiter comme un compte d’épargne. L’abri fiscal est gaspillé sur un solde à 2 %. L’avantage grandit avec la croissance que vous abritez, et c’est pourquoi ce que vous y détenez compte plus que le compte lui-même.
• Se fier au chiffre de l’ARC. L’ARC met à jour vos droits déclarés une fois par année, au printemps, avec les données de l’année précédente fournies par votre institution. Cotisez et retirez dans la même année et le chiffre dans Mon dossier peut être très périmé, et la pénalité de 1 % par mois pour cotisation excédentaire est à vous, pas à eux.

Les retraits redonnent vos droits, mais seulement le 1er janvier de l’année suivante. Recotiser un retrait dans la même année civile est la façon la plus courante pour les Canadiens de cotiser en trop par accident.

Ce calculateur compose vos cotisations sur n’importe quel horizon et à n’importe quel taux pour que vous voyiez ce que l’abri vaut en dollars.

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Sources : ARC, cotisations et droits CELI · ARC, aperçu du CELI. Vérifiez vos droits exacts dans Mon dossier de l’ARC.